保险学习笔记

过去读书的时候对与保险的概念只停留在每年学校让交一两百块钱买一个从来也没用上过的学生保险，交完钱，拿到一张缴费发票（甚至都不是保单），然后结束。对于保险背后的细节原理一概不知，当时以为等以后工作了自然也就对保险了解了。

恰巧因为工作内容是与保险相关，所以也对保险有了更多的认识和了解。但当接触到一些身边工作了好多年的同事，发现他们连最基本的保险常识也不了解时，还是会感到非常的惊讶。想来有些东西如果没有一些契机去刻意的了解，是真的不会增长对它的认知。而保险作为一个如此重要的金融工具，是每个人都绕不开，且有必要去了解一下的。在此分享一下我的保险学习笔记，主要内容来自于播客《保持通话》。

保险基础理论

保险体系

社保
团险
商业保险
- 人身险
  - 医疗险
  - 重疾险
  - 意外险
  - 寿险
  - 养老年金
- 财产险
  - 车险
  - 宠物险
社会互助
个人资产

保障体系中的这些保险有没有优先级之分？

社保：保底
百万医疗：覆盖范围广
意外险：便宜
重疾险、寿险：取决于预算和健康状况
惠民保
团险

家庭层面配置：

先给家里的经济支柱买保险
小孩不用寿险

业务流程

投保
- 犹豫期：此期间退保保费全额退还
- 等待期：等待期过后保单才会正式生效
理赔
- 报案
- 赔案
退保
- 冷静期：初次申请退保时进入冷静期，等冷静期过后保单正式失效
- 宽限期：保单续保时用户未及时缴费则进入宽限期，此期间完成缴费保单则可延续保障

进阶知识点

什么是保费豁免？什么情况下会用到保费豁免？
保费豁免，说白了就是后面的保费就不用再交，但还能继续享受保障。有两种情况：

投保人豁免
被保险人豁免

如果你是自己给自己保，投保人和被保险人相同，就用不上投保人豁免，投保人豁免只适用于投保人和被保险人不是同一个人的时候。

哪些情况下会建议做投保人豁免呢？

通常是家长给孩子投保，或者说有收入能力的人，给没有收入能力的人买保险时。
另外一种情况是，夫妻互保。只有登记成为合法夫妻，才有彼此投保的权利。

夫妻互保，一般是这么操作的
一张保单，丈夫做投保人，妻子做被保人；另一张保单，妻子做投保人，丈夫做被保人。双方既附加投保人豁免，也附加被保人豁免。
如果丈夫得了重疾，他自己的保单肯定不用再交了。同时妻子的保单有投保人豁免，也不用再交了。

社保（五险一金）

五险一金组成

养老保险
医疗保险
生育保险
失业金保险
工伤保险
公积金

说明：

有的公司可能就只缴纳其中一部分，好的正规公司全部都会缴纳。
医保卡里的钱属于工资专款专用的一部分，不是社保，社保不管门诊。

养老保险

至少缴纳15年，不满15年无法领取公司交的统筹账户里的退休金
男性65退休，女性60退休
养老保险可以断交，只要累计满15年就行
如果是因为老板没交断交，可以申请补交

医疗保险

有报销范围，起陪点以下、报销上限以上、自费、自付部分都是得自己承担的
断交以后如果再续交的话得交满3个月才能享受医疗报销

住房公积金

自我储蓄
可以租房、房屋购买、装修
商业贷款利率5%左右，公积金贷款2%左右
公积金企业缴纳5%-12%

失业保险

得是因为企业原因裁员，出具失业证明
失业后有几个月等待期

团险

基本概念
公司出钱作为主体，几十个员工作为被保人一起在保司投保

四个部分：

医疗险：门诊、住院
重疾险
意外险：门诊、医疗、身故
寿险：和意外身故的区别在于不看死因

优势：

不用健康告知、不用核保
有些可以带直系家属

不足：

团险内容取决于公司，没法根据自己需求配置，保障额度和范围可能不够
团险跟劳动关系走，离职就没了，不能持续终身。等离职时再去买保险一是有等待期；二是错失以更低价格购买到相同保障内容的机会；三是好公司每年都有体检，可能查出身体原因之后就没购买资格了。

公司购买团险以后是否还需要购买商业保险

如果是百万医疗险，保额、保障范围足够的情况下可以不买
重疾险、寿险，给付型可以叠加，可以自己再购买一份

商业保险

百万医疗险

保险定义
住院医疗险，属于报销型的保险种类，作用可以对比社保，但保障上要更全面一些。

购买理由

百万医疗险是住院险，没有对住院的原因做具体的规定。不管得什么病住院，基本上都可以报销，除了免责条款里的疾病。人这一辈子，住院的可能性，比得大病和重疾的可能性，还是大多了。
百万医疗的保额比较高。对我们来讲，如果是花费较小的疾病，我们是可以自担的，虽然花钱心疼，但是它不会对我们的家庭财务状况产生毁灭式的影响。但如果是比较严重的疾病，几十万对于普通家庭即便你掏得起，它也很影响你的正常生活。
便宜，大多数年龄段，买百万医疗险一年只要几百块到一千多块。多数是一年期的产品，本来就是消费型，第二年想换就换，试错成本低。
它的报销范围非常广，这是和医保的报销范围做对比的，医保范围内的能报，医保范围外的也能报。因为社保有起付线，有封顶线，然后有自费和自付的部分

百万医疗险的边界

它有比较高的免赔额。大多数百万医疗险，免赔额都设置在 1 万元左右；
存在免责、既往症和除责的情况；
续保的问题。

所以在选择要不要买百万医疗险的时候有一个重要原则，是否可以续保以及能续保多长时间。

挑选百万医疗险，首先关注的三个问题

报销范围，是不是社保内外的花费都报销
续保
它不保障的部分

在续保每年都得买的百万医疗险时，需要重新告知身体最新状况吗？

百万医疗险通常为一年期，但保证续保，可以免掉重新投保时的健康告知
续保时换新版本需要重新健康告知

重疾险

保险特点

给付型保险，只要达到保险合同约定的重大疾病标准，就可以一次性给付保额。
保费高，核保严格，保障期限较长。

重疾的定义
一种疾病，之所以被叫做重疾，它一定要符合至少两个条件：

疾病的预后很差，就算治愈了，也不能百分百回到的原来状态；
疾病花费会比较大。

旧版定义重疾必须包含 25 种重疾，新定义增加了几种，一共是 28 种重疾 + 3 种轻症。其中程度较轻的甲状腺癌，被剔除重疾，放到轻症里。28 种重疾的发病率已经占到了所有重疾的 90% 以上。
国家规定的是 28 种，这 28 种之外的，都是保险公司自己加进去的，以罕见病居多。所以，买重疾险的时候基本不太会在意产品究竟包含了多少种重疾。

重疾理赔
不是所有重疾都是确诊即赔的

重疾理赔可以分为三个部分：

确诊即赔，比如说恶性肿瘤；
做了某种手术，可以赔；
严重到某种程度、持续一定时间。

重疾险和百万医疗有什么区别？
一般来说，我们生病之后，财务损失有几个方向：

治病本身花的钱
- 包括，住院花销、住院前后的门诊花销、外购药品花销等等，百万医疗险可以报销。
治病之外花的钱
- 比如我到医疗资源比较好的城市去，在这个过程中所发生的车马费、酒店住宿费、误工费，都没有体现在住院清单上，百万医疗险无法报销。
- 包括出院之后，各种营养品的开销，百万医疗险同样无法报销。
收入的损失
- 比如家庭经济支柱，一年能挣几十万，现在突然患了严重疾病，生活水平就会下降。
  百万医疗险只能解决第一项内容

多次重疾和单次重疾有什么区别？

单次重疾，顾名思义，就是重疾只赔一次。一次赔完之后，保单合同基本就终止了。
多次重疾，重疾可以赔付多次。即使我得了一次重疾，保费不用交了，还有很多的疾病可以赔。

多次重疾又分为两种：分组多次重疾和不分组多次重疾。

分组多次重疾理赔时，如果癌症赔付过了，那么癌症一组就不再赔了，其他组疾病还能继续赔。

不管是分组重疾，还是不分组重疾，都有间隔期的要求。第一次重疾和第二次重疾之间必须间隔一定时间才行，具体要看条款怎么约定，可能是 180 天，也可能是 1 年，或者更长。如果两种重疾发病时间很近，没有超过间隔期，就只能赔付一次。

重疾险的中症和轻症有什么作用？
并不是说 100 种重疾就对应着 100 种中症或者 100 种轻症。一般来说，100 多种重疾，对应 20 - 40 种的中症或者轻症，每个产品都会有些许不一样的地方。

意外险

意外险的概念
意外险中对 “意外” 有专门定义，即 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 使身体受到伤害的客观事件。

意外险的分类

可以根据意外的原因分类，比如航空意外险、公共交通意外险、旅游意外险、电梯意外险等等。
根据意外的结果来分，比如我们常说的身故意外险，发生意外身故可以理赔；再比如骨折意外险，专门保障骨折的；还有支付宝上比较火的碎屏险，都是根据意外的结果来划分的。
综合意外险，顾名思义，就是什么意外都能保的意外险，除了免责条款里的内容，不会特别限制意外的原因。

选择意外险时，要看你想要的是什么，如果单纯只是一个成年人保障日常生活中的风险，肯定首选综合意外险；但如果有其他情况，比如年龄比较大，60 多岁，那肯定买老人意外险。

综合意外险普适性最强，建议人手必备，在这个基础上再去配备一些比较在意的专项责任，比如航空意外险。

买了医疗险和重族险，为什么还要买意外险？

意外险有伤残定级
如果低级伤残，寿险不赔（只赔一级伤残），重疾不陪，医疗险可以报销一部分，但是没有额外的赔付了。但是低级伤残可能导致职业生涯葬送，造成更大的经济损失。

赔付类型

意外身故给付型；
意外医疗报销型。

意外险中的伤残责任是什么？
意外伤残责任指的是人没有去世，但是意外对身体造成了一些不可逆的伤害，导致残疾。

意外医疗与百万医疗在责任上有什么区别？
1、意外医疗必须是意外导致的人身伤害；百万医疗险既包含意外，也包含疾病。
2、一般意外医疗既包含门诊，也包含住院；百万医疗一般只含住院。
3、意外医疗保额不会太高，1 万、2 万比较常见，10 万基本上已经顶天；而百万医疗险保额通常在百万以上，所以如果是大的意外，单靠意外医疗肯定不够的。

意外医疗的保障范围大都在社保内，而百万医疗险则不限社保范围，所以百万医疗险更适合托底。

什么是综合意外险中的猝死责任？
猝死其实不是意外，而是疾病身故，只不过由于发病太快，让人感觉很像意外。
现在很多意外险会加入猝死责任，是市场倒逼的结果。

猝死责任和主险的意外身故责任是不重叠的；主险的免责条款中，猝死是免责的，猝死理赔是靠额外附加的猝死条款。
猝死定义各款产品可能不一样

意外险的免责条款有哪些？

故意犯罪或者违法行为，比如法院判处死刑，或者酒后驾车、无证驾驶导致的意外事故，保险公司是不赔的。
自杀和自伤，这类行为不属于意外险，意外险不赔。
- 不过无民事行为能力的人不适用这一条，8 岁以下的小孩自伤，意外险依然是赔的。
- 普通寿险对于两年内的自杀不赔，但投保两年后的自杀是可以赔付的。意外险则不管什么时候自杀，都不赔。
中暑、猝死、高原反应等疾病导致的意外，意外险是不赔的。
高风险运动，比如跳伞、滑翔伞、攀岩、滑雪等，一般的意外险是不赔的；不过，有些高风险意外险可以赔

不同人群如何购买意外险？

儿童
- 有专门的未成年人的意外险，它的特点是保额不高
- 第三者责任，就是因为被保人的过失对其他人的身体、财产造成损害，应由被保人来赔的，保险公司会负责赔偿。
老年人
- 如果老人只有防癌险或者惠民保，那么购买意外险时，意外医疗的额度就尽量高一些，意外身故的作用反而没有那么重要。
- 可以给老人买一些骨折意外险。

购买长期意外险需要注意什么问题？
大多数意外险都是一年期的，既不像重疾险能保终身，也不像百万医疗险，可以保证续保。

寿险

寿险的概念

广义寿险是指人身险，是跟人相关的，尤其是跟人的生命相关的都包含在寿险的范围内。
狭义的寿险，是指以身故为主要责任的保险。

其实要不要买寿险这个问题很简单，就是在身故后有没有想留钱给他的人。

很多产品都有身故责任，为什么还要买寿险？

重疾的身故责任在绝大多数的情况下是和重疾的保额共享的，如果已经获得了重疾险的重疾理赔金，那么身故责任同时就消失了。
意外身故责任必须是因意外身故才能赔付
不管是终身寿还是定期寿，它是没有规定具体的身故原因的

死亡的方式

要么意外，要么病死，而老死也属于疾病。
还有一种种死亡方式就是法律宣判：这人失踪了。在法律上宣判这个人死亡了，寿险也是可以赔的。

四类适合买寿险的人群

家庭的经济支柱
负债。两口子总的寿险额度至少要达到你们家的房贷的额度
有需要赡养或者抚养的人。老人或小孩。
资产传承

与其他保险产品相比，寿险有哪些特点？

它的健康告知比健康险少很多，因为寿险只管身故不管疾病
它的保额可以做的比较高。
寿险的免责条款比较少。
杠杆非常高
很多寿险会带一个全残责任共享，这有点像意外险的意外身故包含意外伤残。

伤残责任
伤残达到一定程度，即使没死寿险也能赔付。

意外险的伤残分 10 个等级，1 级最重，10 级最轻。
但是寿险只有一个全残责任，它必须达到比较重的等级才能赔付。

定期寿和终身寿的区别？

	定期寿	终身寿
保障时长	保障期到一定的时期	保障一辈子
使用目的	用来抵御风险	完成定向传承，体现被保险人对自己资产未来分配继承的意愿

如何在寿险与重疾险的身故责任之间进行选择？

第一种情况是买重疾险，也加了身故责任，这种选择的好处是重疾险肯定能赔到：要么是得重疾获得赔付，要么是身故获得赔付，不管哪种情况都一定能拿到保额。这种情况下要不要加一个寿险可以看预算。
第二种情况是，有些人说预算确实有限，为了保证重疾险的保额是充足的，所以放弃了重疾险的身故责任。

当然前提条件是知道没有加身故责任可能有什么结果。即，你必须得重疾或者得轻症了，才能赔付，如果直接身故，可能就没有赔付了。

可以选择加一个定期寿，加定期售会比重疾险的身故责任便宜很多。虽然这样配置在定期寿到期后就没有了身故责任，但是我们可以后续慢慢进行补充。

什么是增额终身寿

增额终身寿会告诉你预定利率是多少
它更像是一个长期锁定终身利率的储蓄型产品。
它的第二个特点是允许灵活领取现金价值，也就是随时可以取走现金价值。

增额终身寿不适合哪些人
增额终身寿的一个劣势或者缺点是：它的增值期主要在中后部分。

这种产品不适合当下马上要用到这笔钱的人。
第二类不适合增额终身寿的人群就是老人

增额终身寿的现金价值与生存金
现金价值是属于投保人的，只有投保人能动现金价值。而只有生存金是被保险人的，被保险人是不能动现金价值的。

生存金是在买保单的时候就固定好了什么时候释放现金流，释放给谁，释放多少，它是定时定向定量的。

增额终身寿没有生存金，只有现金价值。

养老年金

什么样的产品可以称作养老年金？

定时：退休以后才开始释放现金流
定量：每年/月领取多少钱是确定好的
定向：现金流只能打到被保人账户

年金的领取年龄比较晚，如果没活到那么久怎么办？

以身故受益金的形式打给身故受益人

养老年金产品的特点是什么？

安全性：不存在市场风险
确定性：定时、定向、定量
长期性：现金流够长，几乎与生命等长
他律性：只能每月定量的领取
人生属性：只要生理上还活着，现金流就会持续打款

养老金准备来源的”金字塔原理“

托底
风险投资
杠杆

越年轻金字塔越细，风险投资比例：(100-年龄)%

养老年金和增额终身寿有什么区别？

增额终身寿没有固定的现金流，需要投保人手动操作。
属于品质养老

关于买养老年金的一些小建议

现有基础保障再考虑（百万医疗险、重疾险）
缴费时间不宜过长（宜一次性趸交、2-3年，10年可以考虑，20年谨慎，前提对自己收入状况有数）

个人养老金

个人养老金概念
个人养老金制度是一种政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。养老保险体系的第三支柱。

第一支柱：职工/城乡居民基本养老
第二支柱：企业/职业年金
第三支柱：个人养老金

个人养老金=个人养老金账户+个人养老资金账户

信息平台建立的个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；
在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

存取限制：

每年最多放1.2万，这钱用来买由国家筛选过的各种产品，但不能提前取，得退休的时候才能拿出来。（强制储蓄）
由参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，可自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

投资方式：

参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以做短期中期长期的组合。

个人养老金领取条件：

达到法定退休年龄
完全丧失劳动能力
出国/境定居
国家规定的其它情形

领取频次：

按月
分次
一次性

中途身故了怎么办？

明确规定，若参加人身故，资金账户里面的资产是可以被继承的。

哪些人可以买？

目前省会城市，参加职工基本养老保险或城乡居民养老保险的未达退休年龄的人都可以买

在哪开户？

建议去银行开户，可以一次性把养老金和养老资金账户都开通，同时银行通常会有开户羊毛可以薅。不同银行的产品也不一样，服务细节也不同，而且目前每人只能开一个户。

交税
个人所得税=税基（月薪-税前列支【养老保险，医疗保险，公积金…】）*税点

个人养老金其实算一种税延险：缴费环节和投资环节不用缴税，领取环节需要缴税（3%）。

延迟交税可以降低税基和税点，避过收入峰值。

其他保险

惠民保

特点

政府牵头
类似百万医疗
报销型
作为社保的补充
可以利用医保账户里的资金进行购买
有些没有年龄限制，百万医疗险通常最多买到65岁
健康告知宽松，一部分惠民保对既往症也能陪
费率统一，没有年龄区别

缺点

免赔额高
有赔付比例，超过免赔额部分不是100%报销

我已经有百万医疗险了，还要不要买惠民保？

看是否能扩充保障范围
保障范围通常不如百万医疗，续保时长不确定，建议优先选择百万医疗

惠民保不是那种随时随地只要住院都能用上的保险

得有当地社保才能购买惠民保
得先用社保报销，再找惠民保；直接找惠民保会降低报销额度
免赔额较高，通常2W，在社保已经报销后的范围开始算免赔额，小病很难用得上（5W以上）